Yli miljoona pikavippiä vuodessa

Koko dokumentti sivutettuna

Kirjoittaja: Olli Kannas on yliaktuaari Tilastokeskuksen taloudelliset olot -yksikössä. Artikkeli on julkaistu Tilastokeskuksen Tieto&trendit-lehdessä 4-5/2008

Pienlainoja myöntävien yritysten määrä on kasvanut huimasti. Ensimmäiset tilastot toiminnasta kertovat, että tammi-maaliskuussa lähes 200 000 suomalaista otti pikavipin, osa useammankin.

_____

Kulutusluottomarkkinoiden viime vuosien kehityspiirteenä on ollut luotonhakemisen sähköistyminen. Tuoreimpana ilmiönä markkinoille ovat tulleet pienlainayritykset, jotka tarjoavat tekstiviestien tai internetin välityksellä tilattavia pikavippejä.

Yhdysvalloissa ns. Payday-lainoja on myönnetty jo vuosikymmeniä. Suomessa pienlainatoimialan historia on sen sijaan lyhyt mutta sitäkin dynaamisempi. Toimiala kasvoi huomattavasti erityisesti vuoden 2006 aikana; alalle on tulvinut uusia yrittäjiä ja samalla yrityksiä on myös poistunut. Yritysten määrä on karkeasti arvioiden kaksinkertaistunut viimeisten kahden vuoden aikana. Nyt alalla toimii noin 45 yritystä.

Tämän vuoden ensimmäisellä neljänneksellä uusia pikaluottoja myönnettiin vajaat 43 miljoonaa euroa. Yhteensä ensimmäisellä neljänneksellä myönnettiin yli kolmella miljardilla eurolla kulutusluottoja kotitalouksille. Makrotasolla pienlainatoiminnalla ei siis ole juuri vaikutusta rahoitusmarkkinoiden kehitykseen. Sen sijaan pikavipeistä johtuvien maksuhäiriöiden kasaantuminen samoille henkilöille voi johtaa erityisesti köyhimmän väestönosan velkaongelmien lisääntymiseen.

Vaikka euromääräinen volyymi onkin pieni, uusia pikavippejä otetaan kappalemääräisesti paljon: pienlainoja myönnetään arvioilta yli miljoona kappaletta vuodessa. Pienlainojen suosioon vaikuttaa varmastikin niiden helppo ja nopea saaminen - lainansaajan tuloista riippumatta. Pienlainayrityksiltä otti uuden lainan tammi-maaliskuussa uusia asiakkaita lähes 200 000 asiakasta. Tämän perusteella "tavallinen" asiakas ottaa samasta pienlainayrityksestä neljänneksen aikana yleisesti useamman kuin yhden luoton.

Kustannukset korkojen sijaan erilaisista kuluista

Pienlainatoimialan yhteenlaskettu luottokanta oli neljänneksen lopussa ainoastaan 21 miljoonaa euroa. Tämä selittyy sillä, että erityisesti toimialan suurimmat yritykset myyvät lainasaatavakantansa taseestaan perintätoimistoille useita kertoja vuodessa. Tällöin osa saatavista kirjataan suoraan luottotappioiksi ja lainasaatavakanta poistuu kokonaisuudessaan yrityksen taseesta.

Pikavipinottajat maksoivat vuosineljänneksen aikana ottamistaan lainoista yhteensä yli 10 miljoonaa euroa kuluja. Pikavippiin kohdistuvat kulut olivat siten keskimäärin 24 prosenttia myönnetyn lainan suuruudesta. Kuluihin luetaan muun muassa kertaluonteinen käsittelykulu, osamaksulisä, eräpäivän siirrosta aiheutuneet kulut sekä luoton nostosta aiheutuneet tekstiviestikulut. Sen sijaan perinnästä aiheutuneita kuluja ei sisällytetä kyseiseen erään.

Sivun alkuun

Vuosikorko olisi huimaava

Todelliseksi vuosikoroksi estimoituna muutettuna pikavipin kustannukset nousisivat 380 prosentin paikkeille. Todellinen vuosikorko ei kuitenkaan ole täysin käyttökelpoinen mittari vertailtaessa erilaisten kulutusluottomuotojen kustannuksia pienlainojen tavanomaista huomattavasti lyhyemmän takaisinmaksuajan sekä pienien lainasummien ja kulujen vuoksi. Todellisella vuosikorolla ei alun perin ole ollut tarkoitus mitata näin lyhytaikaisia lainoja.

Lähteet:

Luottokantatilasto 2008/Q1. Tilastokeskus.
Caplovitz, D. (1967). The poor pay more: consumer practices of low-income families. Free Press, New York.

______________

Sivun alkuun

Viimein tilastotietoa pienlainoista

Tilastokeskus alkoi vuoden ensimmäisestä neljänneksestä alkaen tilastoida pienlainayritysten toimintaa osana luottokantatilastoa. Ensimmäisessä tiedonkeruussa tietoja saatiin 40 yritykseltä, tiedonkeruun ulkopuolelle jäi viisi tiedossa ollutta yritystä. Tämä ei kuitenkaan vaikuta merkittävästi kokonaistietoihin, koska pelkästään toimialan viiden suurimman yrityksen osuus oli yli puolet kaikkien myönnettyjen luottojen arvosta.

Tilastokeskuksen määritelmän mukaan pienlainayritys myöntää pääasiallisena liiketoimintanaan pieniä vakuudettomia kulutusluottoja, jotka maksetaan tyypillisesti takaisin alle kolmessa kuukaudessa ja yhdessä tai vain muutamassa erässä. Lisäksi lainoilla ei ole yleensä varsinaista nimelliskorkoa, vaan kaikki lainan kustannukset syntyvät useimmiten muista kuluista kuten toimitus- ja käsittelykuluista ja palvelu- ja tekstiviestimaksuista.

Pienlainayritykset eivät kuulu Rahoitustarkastuksen valvonnan alaisuuteen toisin kuin muun muassa talletuspankit ja luottolaitosluvan omaavat rahoitusyhtiöt.

Päivitetty 9.7.2008